部分现金贷暗藏高利率陷阱
最近，广州的刘先生想卖掉原有的住房，置换一套总价约400万元的房子，但在首付上还有30余万元的资金缺口。朋友建议他“可以试试借现金贷，只要有稳定的工作，这个平台借3万，那个平台借5万，很容易就凑够了”。
刘先生抱着尝试的心态下载了几个现金贷APP，不过，在懂金融的朋友帮助下，仔细计算利率后发现这些贷款在手续费、服务费和分期还款等条件限制下，实际利率高得惊人，动辄高达40%。最后，他打消了用现金贷凑首付的念头。
目前，大量打着低利率旗号的现金贷仍在监管的灰色地带扩张，带来居民超能力消费、变向流入房地产等问题。
现象
灰色地带的现金贷“暴利”
近期，多个消费金融公司公布上半年业绩，营业收入、净利润等同比均出现大幅增长，也引发了市场对现金贷“暴利”的关注。
现金贷平台的高利润与这类型产品的高利率不无关联。在某现金贷平台上，记者通过简单申请后，可借款10000元。扣除600元服务费后，实际到账9400元，分12个月还款，每月还951元。
那么，这一贷款的真实利率如何呢？
如果简单地按照实际还款额减本金除以贷款额，(951×12-9400)/9400，计算得出的年利率为21.40%。然而，这还不是其真实利率水平。
根据内部收益率(InternalRate of Return，简称IRR)来计算，也就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，这笔贷款的实际年利率应该是44.55%，不仅比直观计算的利率高出一倍，并且超出了法律对36%以上为高利贷的划定。由于互联网现金贷款风险高，不少平台试图使用高利率来覆盖高风险。然而这种形式却难以避免地带来道德风险。
对于现金贷，银监会早在今年4月发文要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。不过，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。
分析
居民过度消费不可取
4月10日，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展的一条中，明确指出“做好现金贷业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收”。
目前各地摸底排查正在进行中。有消息称，监管机构正在考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。
不过，相比起高利率，实际运行中，更令人担忧的是，各类现金贷平台的征信系统不完善，多头借贷的现象层出不穷，或有部分贷款流入房地产中。
“现金贷和银行提供的消费贷款有所不同。银行提供的贷款额度较高，期限较长，并且要提供明确的贷款用途，例如留学、装修等。而现金贷没有明确的用途，直接给你一笔钱，少则几千，多则三五万，不会管你用来做什么。”广州某投资咨询公司总裁陈国刚说。
除了资金用途不明确，鼓励用户过度消费也是现金贷令人诟病之处。“和之前的‘裸贷’类似，人的天性是喜欢花钱的，通过现金贷放大人的消费欲望，在利滚利之下可能会使人无法翻身，产生一系列的社会问题。”陈国刚说。
应对
规范消费金融信贷
个人贷款需求的火热也折射出消费需求的火热，以及居民加杠杆的动力。近期，央行发布的经济数据报告显示，9月末人民币贷款余额117.76万亿元，同比增长13.1%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.1个百分点。前三季度人民币贷款增加11.16万亿元，同比多增9980亿元。
海通证券首席经济学家姜超认为，今年前三季度新增贷款中有一半以上来自居民部门，居民加杠杆速度迅猛。居民消费力释放过程中存在的空白金融需求，网络金融现金贷款一定程度上填补了这一需求。
如何规范网络现金贷款，做好互联网贷款的征信工作，应是当前监管工作的重中之重。而征信，或许是解开高风险和高利率带来恶性循环的钥匙。有业内人士表示，目前互联网金融现金贷尚未接入央行征信系统，意味着如果客户借了互联网现金贷的钱，还可以去银行、消费金融公司借钱，多头借贷，重复、过度授信带来的风险非常高，但没有征信，这部分人群很难甄别。
建议
选择“正规军”产品利率更低
事实上，随着消费金融需求的释放，不少正规金融机构都在深耕消费金融市场，其中推出包括支付到第三方账户的消费贷、分期，或是现金贷。其中，银行系消费金融公司的产品利率为18%~20%。
目前银行现金贷产品利率普遍在10%左右，如果将信用卡分期手续费与滞纳金一并算上，一些大行也不会允许年化利率超过18%。部分银行的利率更低 。
除了现金贷，其实当前大部分消费需求都可以通过信用卡、电商平台旗下的金融消费产品等解决。
据《南方日报》
现金贷
所谓现金贷，即互联网小额信贷，起源于国外的Payday loan(发薪日贷款)，在国外常指30天以内的个人短期纯信用贷款。业内一般认为，现金贷就是互联网平台提供的无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。特征是额度低、期限短、利率高、审批快，贷款没有用途限制。
来源：西安晚报
