推动普惠金融，互联网金融需要精耕细作
———访宜信公司首席战略官陈欢
当前，全社会对精准扶贫给予高度关注，互联网金融平台在这方面有着哪些作为和思考?陈欢表示，要区分解决贫困问题的市场化边界，选择减贫的手段。“有些情况下需要公益、财政的力量去帮助其减贫，其他一些情况则需要利用商业和金融手段帮助其减贫。以宜信公司为例，我们从2009年开始就推出宜农贷，它通过提供借款方式助力农户资金周转帮助其减贫。借与捐的最大不同在于，借款要还，还钱的前提是要挣到钱，这就倒逼农户去选择有收益回报的项目。相比之下，捐款在实现‘让资金流动到最需要的领域’方面还有所欠缺。”
2016年是互联网金融行业全面规范发展、进一步推动普惠金融的关键一年，能否实现健康发展和对实体经济的精准助力，成为互联网金融业作为普惠金融业态的一大挑战。作为较早推进普惠金融的平台，宜信公司对中国普惠金融下一步发展有怎样的思考?在精准助力实体经济中，宜信公司又有怎样的实践?带着上述问题，笔者对宜信公司首席战略官陈欢进行了专访。
大数据推动普惠金融，宜信是怎么做的?
“普惠金融在国际上并不是一个新词，而宜信公司开始推动普惠金融业务的时间可以追溯到2006年。”据陈欢介绍，在国内，这一词汇近年来陆续进入到政府的纲领性文件中，进而引起业界高度关注。“我个人认为，这与中国经济、金融发展到一定阶段，市场对金融服务提出更高要求这一大背景密不可分。同时，鉴于此前的金融服务过于偏重对公业务，忽略了个人金融消费的需求，因此普惠金融，与服务个体金融需求、拉动内需密不可分。”
宜信公司一开始就定位推动普惠金融，这也与其一直服务的客户群有较大关系。“一直以来，我们服务的客户就是个人和小微企业，为他们提供借款服务。此前我们统计了一下，在过去几年，我们为每位客户提供的金额平均在4万元-5万元左右，这些绝大多数为无抵押、无担保的信用借款，之所以采用这种方式，也是出于对这些客户的了解。但无抵押、无担保的借款模式，也同时给我们提出了难题，那就是如何在并不算完善的信用体系中，保证平台的资产质量，降低潜在的违约风险。”陈欢这样表示。
据他介绍，早前，宜信公司依赖中国人民银行出具的个人征信记录报告，公司里的服务人员甚至练就了鉴别这些报告真伪的本领。“随着大数据的获得与普遍应用，我们风险管理的水平也在提升。目前，我们推出的部分产品，已经不再需要人工参与审贷过程了，这些未来可以完全交给我们的系统，交给风险控制模型和算法，通过客户提供的数据授权，系统能够快速反馈客户能够获得的借款额度，最终实现平台对客户的快速服务。”陈欢表示。
对于大数据的应用，在实践操作中，陈欢认为一个较大的难题还在于数据的共享使用。“比如说，一个急需用钱周转的人，他可能已经在很多平台上借过钱了，但由于这些平台的数据并未联网，导致他还可以在更多平台上借到钱。或者说，一个信用有瑕疵的人，依旧可以在其他平台上拿到资金，而要杜绝这种情况，行业信息共享是当务之急。银行业金融机构通过中国人民银行征信系统共享数据，非银行业金融机构也很期待接入这一系统，特别是宜信公司这样的规范运作的从业机构，也期待社会信用体系的进一步完善，更愿意为这一系统贡献我们的数据，帮助更多平台降低风险。”陈欢称。
如果征信体系完善了，无抵押、无担保借款的平均额度是否会出现上行?陈欢对此的回答是否定的。“是人均发放四五万元额度，还是人均9万至10万元，这些都是基于其还款能力而定的。即便征信体系更为完善，仍不表明对客户的平均借款额度会提高，所谓的负责任的金融服务机构，是需要根据客户的还款能力去制定授信标准，而不是为客户过度放款，那样的话反而会造成较大的问题。比如爆发于2007年、2008年的全球金融危机缘起于次贷危机，如果对普惠金融理解偏差，也会出现小额信贷‘走过头’的情况，从而引发系统性风险。”陈欢这样表示。
精耕细作促行业成熟：参与者对行业都要有敬畏之心
今年是国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的第一年，作为国内普惠金融行业的领军人，宜信公司今年在推动普惠金融领域又有哪些计划?
对此陈欢表示，首先，要充分利用今年我国是G20(即“20国集团”)峰会主办国这一机会。
“在G20下面有一个‘普惠金融全球合作伙伴(GPFI)’组织，致力于推动普惠金融在G20国家的发展。今年宜信公司也加入到GPFI的利用数字技术推进普惠金融的项目组中。”
其次，要继续将宜信公司普惠金融服务做精做细。
“当前，我们的普惠金融业务整体布局已经达到一定程度，客户范畴囊括了学生、农户、小微企业主，方式囊括了信用借款、抵押借款，相对应的产品也日趋多样化。今年我们的目标就是将现有服务和产品做到精细化，向纵深发展。同时，我们还要围绕降低成本做功课：包括为客户做更为准确的风险评估，完善风险定价机制;通过运营能力的提升和流程的改进，降低平台运营成本，进而降低客户融资成本。另外，我们还将提高互联网全自动审批借款在服务中的比重。”陈欢表示。
推动普惠金融，互联网金融行业义不容辞。而在这一过程中，互联网金融行业本身也在蜕变。那么，这一行业成熟的标志又是什么?
对此，陈欢表示：“首先是从业者对金融服务有敬畏之心，不再认为只要有钱，谁都能开设一家互联网金融公司了。其次参与者对这一金融创新平台有审慎之心，百姓的金融风险防范意识需要进一步提升，同时，对自己所投资的平台、收益与风险之间的关系要充分了解。这两点实现了，互联网金融行业就可以被视为逐渐走向成熟了。”
淘汰劣质平台，考验优质平台：“严监管”预期下行业如何面临大考?
虽然有效助力普惠金融发展，但在各种负面消息裹挟之下，中国互联网金融行业在今年势必将迎来大考。用业界的一句话说，这是一场“生死劫”——劣质平台将被淘汰，优质平台也面临压力测试。
对此，陈欢表示，行业在过去快速发展中积累了一些风险，现在逐渐暴露出来，特别是一些自身带有欺诈性质、扰乱市场秩序的平台，扰乱了市场的正常秩序，这需要强监管将其排除在市场之外，还市场健康发展的环境。
“对于普通投资人而言，要让他们正确认识互联网金融，了解在这一平台上的投资理财同样需要风险自负，进而提高对伪金融平台欺诈行为的警惕意识，避免不必要的风险。”陈欢这样表示。
对于监管者，陈欢认为，一方面需要对互联网金融业有客观地评估以及认可，这一行业通过技术手段，通过互联网，深入基层，为传统金融机构无法满足的人群提供金融服务，特别是长期以来，这些平台服务于小微企业，为助力实体经济贡献了力量，看到互联网金融的积极作用，应该对其发展予以鼓励;而另一方面，行业本身也的确需要合规发展，行业应当明确发展不碰监管“红线”的思路，比如此前中国银监会联合多部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中也明确提出多条严禁互联网金融触碰的“底线”，这就需要行业高度重视。特别是监管层提出的平台交易资金由银行存管，以保障资金隔离等要求，需要平台严格执行。比如宜信宜人贷在去年8月已经与广发银行完成了资金托管的合作。另外去年底宜人贷在美国纽约证券交易所成功上市，客观上也让平台的信息披露变得更为合规、透明。我们期待并有信心，监管层能够把握好对行业监管的力道，促进行业健康、有序发展。
互联网金融助力减贫：为什么是提供借款而不是捐款?
当前，全社会对精准扶贫给予高度关注，互联网金融平台在这方面有着哪些作为和思考?
谈到减贫话题，陈欢表示，要区分解决贫困问题的市场化边界，选择减贫的手段。“有些情况下需要公益、财政的力量去帮助其减贫，其他一些情况则需要利用商业和金融手段帮助其减贫。以宜信公司为例，我们从2009年开始就推出宜农贷，它通过提供借款方式助力农户资金周转帮助其减贫。也有人问，宜农贷既然定位助力农村减贫，为什么不直接提供捐款?对此我们认为，借与捐的最大不同在于：借款要还，还钱的前提是要挣到钱，这就倒逼农户去选择有收益回报的项目;相比之下，捐款在实现‘让资金流动到最需要的领域’方面还有所欠缺。”
陈欢表示，过去几年，宜农贷所做的事情，其实就是将富裕地区的闲置资金引向“三农”，同时配合各种金融服务、金融租赁服务，助力减贫，“截至目前，宜农贷累计帮助几万名借款人筹集到了近两亿元的资金。这些资金都到了最需要资金支持的中西部农村贫困区域，而且借款人100%正常还款，让资金发挥了最大的经济效益。”陈欢称。
