重疾险选购指南，三个步骤挑选出适合的重疾险
如你所见，重疾险很单纯很不做作：被保险人患有合同中约定的疾病时，保险公司给付被保险人合同保额。简单说，就是生病后给钱；这笔钱，你爱怎么花怎么花。什么病才算重疾？2011年，保监会发布《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，制定重大疾病的行业标准，有25种疾病被定为“重大疾病”；其中，前六种疾病为重疾险必备项目——也就是说，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，他们是：
二、保障责任
重疾：即“重大疾病保险金”，患合同约定的重大疾病，即给付重大疾病保险金
防癌：一种专门针对癌症的重大疾病保险，也就是重疾种类只有“恶性肿瘤”（癌症）这一种。癌症不论从患病率、致死率都在所有疾病中名列前茅，防癌险应运而生。
轻症含豁免：保险合同会约定一些将不危及生命的、或某些重大疾病极早期的、治疗费用相对较少的病症为“轻症”，并对轻症给予赔偿，这个保额一般为重疾保额的20%~30%。
经常同时出现的一个重要功能是“轻症豁免”，也就是患有轻症后，剩余保费不必再交，保险合同依然成立。这是一项很人性化的条款，市面上主流的重疾基本都包含这项责任。
（重疾）多次给付：也是最近非常火热的概念。通常，重疾赔偿过一次之后，合同就终止了；多次给付顾名思义，赔完一次后合同依然有效，重疾可以赔多次。目前主流的产品形态是，对重疾分组，每组重疾只能赔一次；多次赔付之间有半年到一年的等待期。
特定病种额外给付：合同约定，在保额的基础上，对某些疾病多赔付一部分。比如儿童重疾险，多会对白血病进行额外给付；针对女性的产品，多会对乳腺癌进行额外给付。
身故或全残：目前的重疾险多包含寿险责任，也就是在重疾没有赔偿的情况下，被保险人去世或者残疾，也赔付保额。（注意，我这里说的是保额而不是退还保费）
三、选购指南
买重疾险买的是什么？就是上面这些。通过上面也可以看出，重疾险提供的几乎是同质化服务：生病了给钱，再加上各家保险公司在保监会的强力监管下，核赔、理赔速度都相差无几，我们可以得出一个挑选重疾险的终极标准，也就是：
在相同责任的前提下，选便宜的那个。
这就是我说的性价比。
这个结论可能会挑战一部分人认知，但请你仔细想想，品牌大小和上述责任有关系吗？除却这些主要责任，保险公司还能给你提供什么服务？这些服务核心吗？想明白了这些，事情就容易了。
对于首次购买重疾险的人来说，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而更具性价比。下面以淘宝保险平台上的大都会人寿天猫旗舰店现有的一款重疾险产品“天下无疾”为例，看看一款【纯重疾险】的保障水平。
1、选防癌还是选重疾
第一步，根据自己的需求，选定产品种类，到底是重疾还是防癌。
我的建议：
该款产品包括105种重症，50种轻症。重症包括恶性肿瘤等癌症病种，是一款防癌重疾险，极具性价比。从经济角度来说，癌症患病率高发，并且该款产品的防癌险并没有比重疾险贵特别多。考虑到多出来的那部分保费产生的边际保障来说，重疾险还是非常划算的。
2、要不要身故责任
第二步，思考要不要寿险责任，也就是身故或全残。
“天下无疾”这款产品是“性价比非常高”、“极致保障”的重疾险，不含身故或全残责任的，也就是只保障重疾，我管他叫【纯重疾】——因为纯粹，所以便宜，所以极致。补充一个关于重疾的事实：从患病率和致死率来说，保监会规定的前6种重大疾病占比96%以上。 [page]分页标题[/page]
我的建议：
如果你是一个充分理性的人，“纯重疾”会是一个非常好的选择，如果有需要，我也会建议你再配置一份单纯的寿险。当然，每个人都有自己的顾虑和限制，那么带身故责任的重疾中性价比较高的，也是不错的选择。
3、花里胡哨的责任要不要？
该款产品重疾险在轻症理赔后，重疾险仍可以理赔，重疾理赔后，保单终止。且产品费率低，保险范围广，可续保至80周岁。
但是，该款产品不包括特定疾病额外给付。说说我的观点，有当然好，没有也没关系，也就是说，这不构成你是否买一款重疾的核心决策。如果特别担心某几种疾病，附加该特定疾病的一年期产品会是更好的选择。
再说重疾多次给付的问题。这种产品问世的初衷，是解决“重疾赔过之后无法再购买”的顾虑；而实际上，产品形态、责任和初衷确是大相径庭。
如果购买多次给付产品是因为担忧二次治疗的费用，那不如直接购买单次赔付的纯重疾，把保额买高。以两种形态中业内的佼佼者为例，一款不分组多次给付，一款纯重疾：前者保费是后者近1.7倍；在这个价差下，如果用两倍保额的纯重疾替换多次给付产品，保费投入上不吃亏，同时也获得更大的稳定性。（涉及保费试算的部分，计算口径均以下面为准：30岁男性，10万保额，20年缴费）
显而易见，在保险责任相同的情况下，该款产品更具性价比。
以上，希望大家通过这三个步骤轻松挑选适合自己的保险产品。
