合力贷：互联网+时代，理财产品何去何从？

互联网的飞速发展为传统金融行业带来不少冲击，新兴的互联网金融模式开始占据金融行业的一席之地，尤其是以P2P、众筹等为代表的互联网金融企业迅猛发展。今年"两会"上，李克强总理在政府工作报告中指出"促进互联网金融健康发展"，暗示了互联网金融发展的春天到来。

其中P2P网贷更是凭借其得天独厚的优势迅速俘获了大众的眼球。相对于传统金融行业，P2P网贷有三大优势：一是门槛低、资金运转快，投资理财手续便捷。投资者可以利用业余的时间和闲置的资金在P2P平台获得收益，资金大小也没有限制，可根据个人经济情况来进行投资。而借款人也不需要经过类似银行的繁琐手续就能得到资金周转。二是风险可控，对本金有保障。P2P网贷只是为借款人和投资人提供资金流转的中介服务机构，资金最终是会通过第三方支付公司来实现充值、提现的，既没有吸储也没有借贷。同样，P2P平台也会对借款人有严格的风控管理，借贷双方信息披露透明，可以一对一的了解到对方的信息、信用度、利率等，很大程度上降低了投资的风险。三是收益可观，相比银行的理财产品，P2P的收益可谓是比较可观的，即使控制在同期银行基准利率的4倍之内，P2P收益也还是高出了银行很多。

随着经济的发展和技术的革新，大量的资金、新技术和高新人才涌入了P2P网贷领域，也为其注入了源源不断的产品创新能力。对此，合力贷理财镖师现身说法，解读P2P理财产品的现状和发展趋势。

　　现在的P2P理财产品大致分为五种类型，而且都是各具特色：

1、企业经营借款类：此类产品是以中小企业、微型企业以及私营业主为服务对象的融资产品，帮助借款人融通资金，具有贷款审批时间短、还款方式灵活等优势。这需要考察企业还款能力和意愿，对企业的前期审核和可持续发展的判断很重要，因此对于P2P平台的风控审核能力有较高要求。

2、核心供应链金融类：电商+P2P模式，P2P平台通过合作、收购的方式对借贷双方进行整合，为有融资需求的中小企业和个人服务。核心供应链业务应该包括三个内容：首先界定核心企业，要抗风险能力强，信誉良好；其次针对核心企业的信息拓展，筛选合适的借款主体；再次存在应收应付，有供应合同、债券转让合同等，或是由核心企业负责人提供直接担保。

3、融资租赁类：是一种集融资、融物于一体的金融形势，融资租赁公司根据承租人需求出资购买租赁物品再出租给承租人，属于出租与被出租关系。从投资人角度来看，融资租赁P2P项目标的收益率比一般标的收益率低，租赁资产有其独特的优势，其安全性、专业性都弥补了投资者的风险成本。

4、个人房产、车辆抵押贷款类：通过房子和车子做抵押进行贷款，满足个人消费或经营生产。车辆、房产抵押是目前较稳定、风险系数较低的投资选择，合力贷就是以房产抵押为主要产品，为借贷人搭建一个安全、高效的服务平台，为中小微企业及个人提供可信赖的融资渠道，实现资金融通。

5、个人纯消费贷款类：特点是"小额"，根据个人信用，发放贷款。此类产品对个人信用有一定的要求。国内P2P在缺乏完善的征信体系的环境下，很难获得全面详实的信用纪录，因此征信质量问题已成为制约此类产品发展的关键因素。

除了以上提到的五种P2P理财产品，合力贷理财镖师还解读了未来P2P理财产品的创新走向。为了促进P2P理财的进一步创新发展，未来的理财模式将会朝着两方面发展，一个是产品细分化：产品线的细分主要围绕资金标的、期限、收益、风险和门槛几个维度展开，从多个角度满足不同投资人的需求，建立多层次的产品体系也是增强用户黏性的重要方式。另外一个就是投资标的多元化：这也是产品细分化后的必然走向，P2P理财未来的发展应该是多元化的，最终走向也是趋近于小额化，这也会促进平台多元化，灵活管理自己的结构模式。